现在市场上流行百万医疗，只需几百块就能获得上百万的保障，非常诱人。有些朋友就产生了一些误区：我买了这个医疗险是不是就不用买重疾险了？

什么是医疗保险

医疗保险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。

医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求。

商业医疗保险，是指保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”的商业保险。

市场上在售的商业住院医疗保险大致可分为以下三类：

1）低端（补充型）医疗保险

保障范围较小，只能报销医保内的药品费用；

2）中端医疗保险

可以报销进口药品、自费药等。保费在几百元到几千元不等，保额通常为几十万到一百万；

3）高端医疗保险

保障额度高、医院范围广，服务好。通常保额少则万，高的可到2、3千万。不过，价格门槛较高，一年的保费通常上万。

不少朋友会纠结：既然患病后医疗险能赔付报销，那是否还要买重疾险呢？

回答这个问题之前，让我们先来设想一下，一旦得了重疾的话，会有哪几个方面的隐忧？

-需要大额的医疗费，包括检查费、手术费、医药费等；

-漫长的康复费用，也是一笔不菲的支出；

-长期不能工作导致收入损失，同时家人还需要来照顾病人，收入也会减少；

-还要考虑房贷车贷谁来偿还，子女教育或是父母赡养谁来担当责任的问题。

那医疗险是否都能满足这些需求呢？答案是不能，医疗险是以费用发生为前提，主要用来治病的报销型险种，解决的只是第一个问题，罹患大病后的各项医疗费用。

所以，我们心里要清楚，重疾险和医疗险有哪些不同？

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理赔模式不同

医疗险是凭据报销的，重疾险是一次给付的。

既然是报销，医院的诊断和治疗费用证明，所以医疗险是花多少报销多少，保额无论一百万还是一千万，都是上限。。

报销模式，也决定了医疗险的理赔多在治疗以后，且用途仅限于治疗。

而重疾险是一次性给付，保额多少就给多少，真金白银，一分不少；钱的用途不限，治病养病，投资买房，爱怎么花怎么花。

保障范围不同

医疗险理赔不限病种，但看治疗行为是否达到要求，比如要求“住院”；重疾险相反，就看病种，指定疾病及指定程度才能理赔。

所以，医疗险理赔门槛低；重疾险理赔的都是危重大病。

保障期限不同

保险的原理来自概率，而概率的发生取决于频次。

保障期限，就是一份保险承诺的保障时间，简单分为一年期产品和长期产品，人的健康风险，是1年内发生的频次大，还是30年内发生的频次大呢？显然是后者。

医疗险基本都是一年期保障，重疾险基本都是长期保障。

医疗险只有一年保障，是因为它的理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本一般呈上升趋势，保险公司会根据市场情况，每年重新制定费率。

从这个角度讲，医疗险不会出现保障期限很长的产品，也不可能真正承诺续保。

虽然医疗险和重疾险还有很多不同之处，但以上三点是他们最大的差异。

可以这样说，医疗险更多是为自己，而重疾险既为自己也为家人，两者的功能定位上有重合，但是无法互相取代。

如果只买重疾险，保险金可能不足以同时维持医疗与生活支出；

如果只买医疗险，医疗费用报销了，但生活支出却无法弥补。

因此，医疗险和重疾险，不是互为替代品，而是最佳拍档！

供稿：总公司纪文婷

编辑：总公司曹静

保险有定律，安侯赢天下！