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又见保险公司拒赔？

河南的董先生觉得母亲年纪大了，想给母亲买一份保障，于是年11月，在支付宝上给妈妈买了好医保.长期医疗险，

年2月份，董先生的母亲被检查出宫颈癌，虽然觉得不幸，但好在之前给母亲买了一份保险，医疗费用上不用太担心，也算是不幸中的万幸，于是董先生赶紧报案，向保险公司理赔

当董先生整理好材料向保险公司申请理赔，可却遭保险公司拒赔；

对此，好医保的承保公司--人保健康给的理由是：查到董先生的妈妈，在投保前两年内因为脑梗死住过院，不符合理赔条件

董先生很委屈，否认说：自己母亲并没有脑梗死，年2月份母亲确实住过院，但只是在家附近的卫生院做的一个脑部的中药养生项目，由于卫生院的医生疏忽，把医疗记录写错了。

无奈的董先生只能求助媒体的帮助，在记者的帮助下，人保健康回复说：如果医院证明：证实她母亲没有因为脑梗死住过院，这次理赔可以进行重新审核

于是董医生，去找到卫生院医生，开了一份声明；

声明上写着：年2月25日-3月3日，董妈妈在卫生院住院治疗，但最后结论是排除脑梗死诊断。

然后董先生把这份声明，重新提交给了人保健康。想着这下好了，肯定能够理赔

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情况出现反转，健康告知出问题

然而，故事没有结束；

人保健康收到董先生的理赔要求，给出了新的答复：同意本次赔偿申请，但是需要解除合同

为什么会出现这样的情况？

原因是董先生的妈妈，无论是不是确诊过脑梗死。但在年2月25日-3月3日期间，住过院是事实。

在好医保的投保页面上，的第一条写得很清楚：被保险人，在投保前的过去2年内，因病有过住院史的不符合这款产品的健康告知，不能投保

而董先生的母亲，年2月25日-3月3日期间，有过住过院的事实，不符合投保产品的健康告知条款；

分析董先生被保险公司拒赔的根本原因，是因为他母亲的身体状况不符合；事实上，不仅仅董先生的案例，90%以上的保险理赔纠纷，问题都出在这个环节上

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什么是健康告知？

健康告知，在我们投保医疗险，重疾险等寿险类保险时，是一个非常关键的环节；

你应该知道，虽然保险业务员天天喊着你买保险，但并不是每个人都能买保险，只有符合健康要求的被保人才能投保成功；

什么是健康告知？

在投保健康类保险前，保险公司会针对我们身体情况的各个方面，做一系列问询（健康告知问卷），来确认我们的健康状况，只有通过健康告知才能投保。

康告知是保险公司是否承保、以什么条件来承保、被保险人出险后能否顺利理赔的决定性因素；因此，我们在面对健康告知询问是，必须做到如实告知

为什么要做健康告知，是保险公司故意刁难么？

因为买保险其实是一种“以小博大”的行为，尤其是我们购买的医疗险，每年交-元的保费，就能撬动每年万保额的医疗费用报销杠杆，

所以保险公司会严格把控投保人/被保人的身体健康状况（不太健康，就不承保，或者附加条件承保），做好风险控制，来确保自己不会轻易在短期内赔付大笔金额，从而破产倒闭

其实保险公司这一举措，不仅是保护自己，也是在保护消费者；

如果没有健康告知，非健康人群患病风险和赔付概率更高，更容易获得理赔，随着理赔率的增高，保费也会不断的增高；那就意味着对健康客户的不公平。

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健康告知注意事项

健康告知这么重要，购买保险前，填写健康告知，我们要注意哪些问题

健康告知的最大原则：如实告知，问什么答什么

怎样才算做到了如实告知呢？

一句话：健康告知问什么，就回答什么

此外，中国内地的健康告知还遵循“有限告知”原则；

援引保险法司法解释（二）第6条：投保人的告知义务限于询问的范围和内容。

也就是说：问到的问题，我们要如实回答，没有问到的就别说了

举个例子，尊享e生的健康告知：

如果小明，在前年体检中心电图有些异常，但是医生并没有具体确诊为某种疾病，也没有要求做一步检查确诊，今年也没有做体检，那么心电图异常就不需要告知

再举一个例子：

这款产品健康告知中问到：高血压Ⅱ级（含）以上，那么被保险人只要患有或曾经患有或已经被告知有高血压Ⅱ级，投保时就要如实告知。但如果只是高血压Ⅰ级是不需要告知的。

同样地，健康告知中只问到肝硬化，那么像乙肝病毒携带，或者乙肝的大/小三阳都是是不需要告知的，因为没有问到。

以医院诊断结果为依据，不要矫枉过正，更不要去做体检

我们一定要清楚：健康告知的标准，是以历史体检报告、医院就诊、医保卡记录、药品购买等等留下的记录为准。

注意，自我感觉不舒服，是不在范围内的。

举个栗子：

假设小明觉得自己的心脏有问题，怀疑自己有心脏病，但医院诊断显示他一切正常。这时，小明在填健医院的诊断结果为准，如果他非说自己有心脏病，那他就会被拒保。

此外，千万不要为了投保专门去做一个体检；给自己创造数据。

我们的告知，是根据已有的可查数据来告知的。换句话说，如果你觉得自己有点问题，医院就诊，那么在保险公司眼里，你就还是一个“健康人”。

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带病投保，小技巧

身体有问题，还能买保险么？当然可以买，但是得注意方法，方法比较多，也有些复杂，

在这里，简单分享一些带病投保，要注意得小技巧；

问什么告知什么，说起来容易，做起来也不是那么简单，现在的生活压力大，身体完全健康的标准体越来越少，身体有点小毛病很正常；这种情况下，我们做健康告知，就需要一些技巧

必须要说明，这里的“带病投保”并不是说隐瞒病情，不做健康告知，而是有技巧的使用

选择健康告知宽松的产品投保

不同的保险公司，不同的产品，健康告知都可能不同；身体异常，带病投保的情况下，更是要选择一些核保宽松的产品

用好产品的智能核保功能

带病投保时应优先选择有智能核保功能的产品

智能核保时，系统会问投保人几个问题，只要如实回答，就能马上知道能否投保，以什么条件投保。

举个例子：

张先生尿酸较高，超出正常值，但未确诊为痛风；准备投保某重疾产品

进入智能核保界面，选择相应检查参数

立即查看核保结论：

智能核保不能解决，建议请教专业人士，不要轻易留下拒保记录

在日常的投保过程中，其实还有很多体况问题，智能核保没有办法解决，这时候我们应该怎么办，直接选择进行人工核保么？

选择人工核保的前提是，对核保结果的已经有个大概的预估判读，而不是任何拿得准，拿不住的问题，都直接去做人工核保

不谨慎的人工核保，会留下一堆的拒保的记录，对以后购买保险产品，可不是什么好特别好的事

写在最后

投保一份保险容易，可想要避免保险理赔纠纷，做好健康告知是非常重要的一环；

健康告知做起来容易么？说起来也挺容易的，记住一个原则：如实告知，问什么答什么就行；

但是实际操作也挺难的，今天只是简单的整理一些关于健康告知的常识，用了接近0字，如果想要把更多的健康告知知识整理好，我觉得00字都不够。。。

在日常的投保过程中，遇到的问题就更多了，作为一名普通消费者，也没有了解全面的必要

专业的事情，交给专业的人去做就好

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