今年下半年，百万医疗险的竞争，迈入保证续保20年的厮杀阶段。

早在9月初写平安健康e生保保证续保20年时，我就念叨过，保证续保20年的产品，人保好医保和复联超越保更值得期待。

等了几个月，人保好医保保证续保20年来了。

但我发现，这、这、这——

和我期待的，有点不一样啊！

除了保证续保加长到20年外，和现在保证续保6年的版本相比，它不仅保费涨了，而且保障还减配了……

好医保保证续保20年版，应该还在测试阶段，暂时只有一部分人能看到。

我在蚂蚁保险产品页面看不到它，但在支付宝首页搜索“好医保长期医疗”，它就出来了：

上面的是好医保长期医疗险（6年保证续保）的版，它不论是性价比还是销量，都是百万医疗险中的佼佼者。

下面的这款就是20年保证续保的新品，产品全称叫好医保长期医疗险（20年版）。

两款产品是独立的，6年保证续保产品暂时不能直接升级到20年版，不知道将来能不能升级过去。

两款产品的对比如下：

除了保证续保的年限不同外，20年版的保障内容、续保条件、费率等都有或大或小的变化。

这一章节先介绍一下保障内容的变化。

1.保额统一为万

6年保证续保的年度保额，普通医疗保额是万，种重疾医疗是万。

新品20年版，则不再区分普通医疗和重疾一样了，所有医疗情况的保额统一为万，其中院外癌症特药单独限万。

因为保额都是够用的，所以这个变化对产品没什么影响。

2.免赔额1万

好医保长期医疗6年保证续保，在同类产品中最大的优势就是它的免赔额：

普通医疗6年保证续保期内共享1万免赔额，确诊种重疾当年及以后都是0免赔，且确诊当年额外有1万津贴。

而好医保长期医疗20年版，它所有医疗都有1万免赔，加上种重疾确诊当年有1万津贴，相当于确诊首年0免赔，但续保时依然会有1万免赔。

这个不仅不如6年保证续保版，甚至不如尊享e生的普通医疗免赔1万、种重疾确诊首年及以后是0免赔，真的是开倒车了。

3.癌症特药赔付比例降到90%

医疗险费用不限社保%报销，是百万医疗险自诞生起的标配之一。

（如果以有医保的身份投保，但实际没有经过医保报销的，报销比例就是60%）。

而好医保长期医疗20年版，则将癌症特药单独划分出来，只报销90%（同样的，以有医保的身份投保，医保内特药未经医保报销的，只报销60%）。

另外，20年版指定了93种特药（既有包含医保内、也有自费药）。

大家知道，我们在药店买药医保是不报销的，但癌症特药不同，现在很多地方医保目录内的癌症特药，在当地指定的药店买药，医保也能报销。

所以如果社保目录内的癌症特药需要外购的，提前确认下保险公司指定的药店，是否是当地医保指定的可以报销的药店，在这样的药店购药，通过医保报销后、百万医疗险就能按最高比例赔付。

还有一点要特别特别提醒的是，能报销外购癌症特药的百万医疗险，如尊享e生、好医保、微医保、超越保/优越保等，必须先向保险公司申请，审核同意后购买才能报销。

4.质子重离子保障变好了

好医保长期医疗险（6年保证续保）的质重保障，只报销质子重离子治疗费，其他非质重治疗费用如床位费是不报销的。

而20年版的质重保障则做了调整：

看这样的描述，应该是医院的治疗情况有了更详细的了解，更合理、更人性化。

5.责任免除的变化

20年版的责任免除条款也进行了调整，更加明确和细化了。

之前意外造成的整容手术是可以报销的，20年版免责了，并增加了对职业病、医疗事故的免责；

20年版对能报销的植入性材料也更明确：

且对既往症也重新进行了定义：

20年版，投保前存在的疾病，不管有没有治疗、不管是否治愈，全部都算既往症。

除了上面5项保障调整外，还有2个地方也有变化：

这里顺便说一下非癌症的外购药，20年版依然没有明说，但和客服确认了下，还是和之前的版本一样，合理且必须的、有医生处方的外购药是可以申请报销的。

总之呢，相比6年保证续保版，20年版是减配了的。

至于投保门槛，如投保年龄、职业限制、健康告知等，则和6年保证续保版一样。

20年保证续保，不仅续保条件有变化，也因此费率也有较大变化。

1.续保的变化

20年保证续保，意味着只要投保人愿意，20年内发生理赔、产品停售，都可以正常续保。

20年保证续保期满后呢，则需要经过保险公司审核同意后，才可以续保、进入下一个20年保证续保期。

而6年保证续保的好医保，只要产品没有停售，6年期满也无需经过保险公司审核，可以直接续保、进入下一个6年保证续保期。

如果保证续保期满、且产品停售，两个版本都可以免健康告知、免等待期，转投到其他指定的医疗险。

从理论上来说，20年保证续保，肯定比6年保证续保、以及1年期的更好，续保更有保证。

但理论归理论、实操归实操，如果产品运行不好、保险公司不想继续做下去，连续涨价下去，投保人受不了自然不会再续保。

当然了，20年版虽然明确费率可调，但涨价也不能随便涨，有触发条件。

2.费率的变化

20年保证续保呢，麻烦，可以根据触发条件来调整费率：

简单的说，就是产品满3年后（是产品上市满3年，不是投保人投保满3年），即可根据触发条件，看是否需要涨价，每年最多涨价1次、每次涨幅30%以内。

这个触发条件和平安e生保20年保证续保一样，都是按照监管对于长期医疗费率可调的要求来的。

因为费率可调，从理论上来说，这种20年保证续保的长期医疗险，对保险公司来说反倒比原来6年保证续保更有利。

对消费者来说，似乎也多了一层保护，保险公司涨价要有前提条件，不能乱涨。

但还是那句话，理论归理论、实操归实操。只要保险公司想调整，总会有办法的。

譬如好医保长期医疗6年保证续保版，升级到版后，保费就涨了15%左右。

说完了费率调整触发机制，再来看一下20年版的费率，与6年保证续保的对比。

20年保证续保的好医保，放弃了5岁一个台阶的费率模式，采用自然费率，不仅每个年龄不一样，17岁以上男女费率也不同。

表格中只呈现了部分年龄的费率，分别是3岁、8岁、13岁、18岁……63岁的保费。

20年版因为等待期拉长到90天，也就是首年保障期限少了90天，所以首年保费会低一些，续保保费要比首年保费高25%。

保费对比以续保保费为主，

另外，如果一个投保人同时为几位家庭成员投保，3~5人保费95折，5人以上保费9折。

续保时如果按照要求提交健康情况，健康状况良好的话，最高可享8折优惠。

综合来说，和6年保证续保版相比，20年版理论上续保更可靠，但产品性价比却降低了。

而好医保防癌医疗险，从6年保证续保升级到终身保证续保，保费是下降的。

好医保20年保证续保版之所以减配，我猜可能有下面两个原因：

1)好医保6年保证续保的赔付率上升

好医保6年保证续保已经卖了2年，理赔开始进入快速上升期，越来越高的赔付率让保险公司感受到压力。

刚好趁着20年保证续保版的推出，对产品保障内容进行回缩和收紧，不再似之前那样激进。

2)市场竞争环境变了

百万医疗险是由财产险公司众安创新而来，这几年价格战打得最凶的，也是嗅到“肉味”的财产险公司。

但囿于监管规定，财产险公司只能承保1年期及以内的健康险。

而现在百万医疗险进入长期保障的赛道，拥有参赛资格的只有寿险公司和健康险公司，财产险公司根本够不着。

对寿险公司来说，重疾险、储蓄型保险等是心头好，百万医疗险只是配饰而已，不太上心。

这就是为什么，我们在互联网上眼熟的保证续保百万医疗险，多是几家健康险公司承保的产品，如人保健康、复星联合健康、平安健康等。

其中呢，平安健康戴着平安的title，产品的性价比有些端着；而复星联合健康呢，在人保健康的眼中并不成气候，背靠支付宝这个超级巨大流量池，人保好医保的销量比复联的产品，不知道强多少倍呢。

别看百万医疗险竞争非常厉害，但保证续保的百万医疗险，其实没那么激烈。

加上人保好医保前期已经靠高性价比圈地成功，不论是支付宝、还是人保健康，都没必要去打价格战了。

那么20年版的性价比，也不用追求之前的极致了。

这么看来，好医保的性价比，真的是出道即巅峰啊。

后来的每一次升级，产品的性价比其实是下滑的，尤其是20年保证续保版。

即使如此，人保好医保20年保证续保，也是20年保证续保百万医疗险里的No.1，因为竞品少嘛。

再选择几款有代表性的产品来横向对比一下吧，参与对比的产品分别是：

这里就简略一点吧。

1.与平安e生保20年保证续保相比

与平安e生保20年保证续保相比，人保好医保20年版全面碾压，不仅保障和增值服务都要更好，费率也有优势，除了0、1、2岁和15岁略高外，其他年龄平均比e生保20年版低14%。

2.与复联超越保相比

两款产品各有优劣。

好医保20年版的优势是质重保障好一点，且合理的非癌症外购药可报销，以及保证续保时间更长；

而复联超越保的免赔额设置有优势，且多数年龄段保费（尤其是40岁以上）比好医保20年版便宜。

3.尊享e生相比

尊享e生的保障更好，40岁以上年龄段保费也更便宜，但尊享e生是1年期产品。

综合对比结果就是：

1年期的尊享e生的性价比高，弱点是众安是财产公司，不能做到保证续保；

复联超越保6年保证续保，续保性和产品性价比居中；

20年保证续保人保好医保，胜在保证续保年限更长，但保障性略弱。

面对这些产品，消费者该怎么选呢？

在做出投保建议前，还是再来回顾一下好医保20年保证续保的优缺点。

与好医保6年保证续保相比，它的优点有：

20年保证续保；

质子重离子报销内容更好；

住院前门急诊扩展到30天；

与好医保6年保证续保相比，它的不足有：

20年保证续保期满后需要保险公司审核才能续保；

有1万免赔额（确诊重疾当年0免赔）；

癌症特药最高只报销90%；

等待期90天太长；

保费偏高；

两款产品都有重疾绿通和78个城市的医疗垫付服务。

整体来说，人保好医保20年版，

和同样保证续保20年的产品相比，它是目前最好的；

和性价比第一梯队的保证续保6年、1年期产品相比，虽然它20年保证续保有优势，但产品本身性价比要逊色一些。

所以选择怎样的产品，就看你对产品续保可靠性和产品本身性价比的衡量和取舍了。

从条款来说，保证续保年限更长，续保可靠性更好，但也要综合考虑产品的投保量和公司对产品的运营能力。

典型如众安尊享e生，因为众安是财产险公司，在续保条款上比较尴尬，但它是百万医疗险的鼻祖，产品本身性价比过硬，前期的投保量大、对保险公司保费收入贡献也大，就目前来看，续保性不差，但不确定几年后走势会如何。

又譬如人保好医保长期医疗险6年保证续保版，产品性价比高、投保量也非常大，它的续保可靠性会比新品20年版差吗？目前产品它不能直接升级到20年版本的，将来是不是会放开呢？

所以这些产品谁更值得买，对不同的人是不一样。

我们依据对产品的解读和大众群体的需求，给个简单的投保建议。

对于已经买了百万医疗险的人群：

1.如果已经发生过理赔，或者健康状况有变化，就只能维持现状，其他产品买不了；

2.如果健康状况满足要求，更青睐保证续保20年，且不介意保障逊色一点，可以转投到人保好医保20年版，但要注意保障对接，它的等待期有90天。

对于还没买百万医疗险的人群（赶紧买起来呀）：

1.如果就是要保证续保20年的产品，人保好医保20年版是目前最好的选择；

2.如果更看重产品本身的性价比，人保好医保长期医疗版更值得考虑，1年期尊享e生、微医保、复联超越保/优越保等产品，也是不错的选择。

这些建议也只是泛泛而谈，具体到每个人、每个年龄段、不同地区，会有不同的考虑因素。

譬如我老早就买了尊享e生，虽然人保好医保长期医疗不错，但因为它的医疗垫付城市还没有常州，所以我并不打算换产品。

又譬如，有人想为50多岁的父母，觉得保证续保20年更可靠，癌症特药只报销90%也能接受，他可能会优先考虑人保好医保20年版。

对比起来，每个产品都有它的优缺点，适合自己的就是最好的。

如果对产品有什么疑问，或者不知道哪款产品更适合自己，欢迎在文末留言啊。