我接触过一个案例：深圳38岁的李女士，去年被确诊为鼻咽癌。本以为有医保不用花多少钱，没想到住院两个月的时间，光化疗吃药就掏了10来万。

原来，为了达到更好的抗癌效果，医生建议的放化疗、抗癌药及有些医疗手段，属于自费药和自付部分，不在医保的报销范围内。

李女士这样的情况不是个例，许多人交了半辈子医保，以为只要有医保，看病就一定能全额报销。

但实际上并非如此，以下这4种情况医保并不报销，朋友们一定要注意了！

4类情况医保不报销

1.起付线以下不报

起付线就是医保的报销门槛，不同地区、医院会有区别。如果你花的医疗费低于起付线，那只能由个人承担。

以北京为例，北京城镇职工医保，门急诊的起付线是元/年，住院的起付线是元/年。

如果你今年在门诊看病花了元，按理来说医保能报90%，也就是报销元。但医保规定起付线以下的部分不保，实际能报销的金额为：

（-）x90%=元

有了起付线，医疗费少报了一大半，大头还得自己扛。

2.超过封顶线不报

封顶线是医保报销的天花板。

不论门急诊、住院，只要超出封顶线以上的部分，医保一律不给报销。各地区的封顶线不同：

以北京为例，北京城乡居民医保（含新农合），门急诊的封顶线为元/年，住院的封顶线为20万/年。

残酷的是，医保有封顶线，但重大疾病的治疗费上不封顶。

得了少儿白血病，治疗费预计50-80万；突发急性心肌埂塞，治疗费最少40万；更别提羽毛球世界冠*李宗伟，为治愈鼻咽癌，前后花了万……

3.自费药不报

去医院看过病的会发现，开的药通常会有“甲类”“乙类”“丙类”的标志。甲类药%报销，乙类药部分报销，丙类药一点都不报销，这就是医保的药品目录。

一般来说，进口抗癌药、新特效药都属于丙类药，都是自费药。因为这类药一般治疗的效果要比甲类乙类好，但价格也非常昂贵，一瓶就要好几万。

电影《我不是药神》中，有白血病患者曾哭诉：“吃药把房子吃垮了，把车子吃没了”，一句台词，却是无数癌症患者的血泪。

4、个人自付部分不报

生了病，每医院，看最好的医生。但如果你只有医保，恐怕很难如愿了。

这就不得不提医保的报销比例：医院的级别越高，能报销的比例越低，个人承担的比例就越高。

举个例子，医院看病，能报90%，医院就只能报78%，医院，报销的比例就更少了，只能报75%。

普通小病还好，万一得了稍微严重点的病，医院，不仅治疗费高，医保报销的比例还低，看病的压力更大了。

有医保还需要商业保险吗？

其实这个问题很好回答：

现在的人基本上都有职工/居民医保、或者新农合，如果有社保就够了，为什么还有那么多人看不起病，因为一场大病而倾家荡产？

这也是为什么我多次强调：只要条件允许，除了医保，大家最好配置一份商业保险。

因为90%的中国家庭已经不愁吃穿了，但还没达到能承受重大疾病的程度。要知道，医保提供的是基本医疗保障，我们还需要借助商业保险，防患于未然，弥补医保的不足。

每月少买一件衣服，就能投保意外险；少抽几包烟，就能匀出一份商业医疗险；一年少去一次旅游，就能买份保大病的重疾险。

然而保险行业的水太深了，普通人不懂保险知识，很容易掉坑：

●市场上的医疗险明明两三百就能搞定，却因为不清楚行情，多花了几大千；

●业务员说啥是啥，不看保险条款就下单，结果理赔被拒，有苦说不出；

●为了省钱，重疾险保额买太低，真出了事，保额压根不够用；

●体检刚查出有小毛病，赶紧买份重疾险压压惊，殊不知带病投保是大忌……

很多人买完保险就扔一边了，直到发现自己掉坑时，保费已经交了好几年，陷入进退两难的境地。继续交吧，不划算；想退保，又有经济损失；找业务员，人都不见踪影……

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