图片：TheNewYorkTimes

笔者最近接获多个有关婴儿保险的查询，最夸张的是一个未坐满月的新手妈妈，需要为出生仅15天的初生婴儿买保险。与她倾谈后，笔者发现，其保险概念较为薄弱，认为只要为婴儿购买与自身一样的保障便是最好的方案，但其实婴儿需要的或许有所不同。

毋须寿险?医保是重中之重

理论上，财务责任愈大，父母所需要的人寿保额便愈高。不少父母认为，既然人寿保险这么重要，婴儿也应该购买人寿保险，但概念上是不正确的。

婴儿不用还房贷、不用给家里钱、不是家庭经济支柱，没有任何财务责任需要转移至保险公司。父母应把保费适当分配到其他健康、医疗及教育相关的理财产品，才可发挥最大效用。

拆解婴儿保险大不同

医疗保险是婴儿保障策划中的重中之重。婴儿抵抗力较弱，健康状态需要被高度重视。医保可全方位管理婴儿的健康风险，包括住院及手术、附加医疗、门诊等各种保障。

重大疾病保险与医疗保险同属健康相关的险种，投保时间愈早愈好，最理想当然是婴儿出生后。将婴儿健康的状态锁定在投保时，即使日后健康出现异常，保险公司仍会按照合约履行赔偿责任。除了基本保障外，包括轻症、重症及复发疾病，坊间的危疾保险更涵盖儿童专属病症，例如自闭症、川崎病、胰岛素依赖型糖尿病等，连先天性状况导致的疾病都可获得赔偿。

重大疾病保险一般附有保证保额，只要符合赔偿定义，受保人便可获得赔金作医疗用途，配合医保实报实销的准则，双管齐下，婴儿便可得到较足够的健康保障。至于保额设定因人而异，父母可根据自身负担能力作调整，详情可谘询阁下的理财顾问意见。

不同策略?累积教育储备

以往，到海外升学主要针对学士学位需求，但现今父母，早在幼儿教育时，已为子女作出升学安排。加上学费通胀的压力下，不得不及早筹备相关经费。父母除了可以考虑传统的保单储蓄及分红保险外，亦可以考虑股票或基金投资。透过平均成本法、长线投资、分散风险及保证回报等策略，设立一个适合自己的资产组合，令子女升学理想更易达到。

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专栏作者：李五一LEO,现居香港，香港中文大学硕士毕业，精通国语、英语、粤语。从事理财策划工作逾五年，拥有香港认可的保险、基金、投资牌照及财务策划资格。为亚太地区超过两百个不同阶层的客人筹划个人及家庭理财，-年已连续五年获得全球百万圆桌MDRT会员资格，年获得「香港优质顾问大奖」。

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