脱贫致富数十年，一病回到解放前。

不知道从什么时候开始，“不敢病，医不起。”

这六个字深深地印在我们的脑海里。

不过，好在很多人有医保，能够报销一些看病住院的医疗费。

所以很多人疑惑：我明明有医保，看病不就能报销了吗？为啥还要再买商业医疗保险呢？

虽说有医保不至于让你裸奔，但也远远不够用。

今天，我们就来讲讲医保和商业医疗保险的那些事儿。

一、医保

目前，我国参加医保的人已超过13.5亿，可以说是“人人有医保”。

医保作为一项福利制度，有着商业保险不具备的3大优势：

可带病投保：即便罹患癌症也能参保，治疗费也仍然可以报销。而商业医疗险，生过病就可能不符合健康告知，无法投保。

终身续保：医保不会停售，每年交钱每年都有保障。目前商业医疗险最高是20年保证续保。

长期有效：在一些城市（比如北京），职工医保缴满25年，就能终身享受医保待遇。

其实，医保是普惠性质的保障，它的本质就是广覆盖、低保障。而这些都是商业保险无可替代的。

但在实际报销中，医保会有着种种限制，比如：

①医保报销金额不足

以北京为例，住院报销额度最高30万元（其中统筹基金10万，大额互助20万），实际如果发生重大疾病，这个金额可能是不够的。

②医保报销比例不足

以北京为例，住院医医院等级以及金额大小，从85%到97%不等，总体来说自己承担的部分还是比较重的。

③医保报销范围受限

非社保范围内药品、进口药、植入器材不报销，很多疗效好的新药不能及时列入社保范围内。比如大家最常见的心脏支架手术，国产支架单个费用约1万元，属于耗材费，一般按50%纳入医保报销范围。进口支架单个费用约2-3万，但医保完全不能报销。

④医院受限

在非本人定点医疗机构就医的不报销，在大陆地区之外治疗不报销。无法享受到最新的医疗技术，最大化确保自己的治疗。要是想去其他省市看病，手续会更加麻烦，而且报销比例也会降低。

医保报销通常有：

封顶线（最高限额，超了不报）

除去起付线和封顶线，医保仅仅只报销中间那一块。像进口药、自费药、特殊诊疗项目，它都报不了。

而且，社保药品仅占总药品的1.4%，而社保外药品，占比却高达98.6%。

除此以外，医保还有一点不足的是：无法弥补生病带来的其他损失。

比如：收入损失、误工费等，医保都没办法报销。

二、商业医保

一人得病，全家被拖累，是当下很多人因病致贫的真实写照。而医保只能“保基本，不保全”。大多数人都是需要购买医疗险来改善医疗条件，这也是商业医疗险存在的最大价值了。

大部分商业医疗险都是报销型的，按不同的保障责任和保障范围又可以细分为这几大类：小额医疗险、百万医疗险、中高端医疗险和防癌医疗险。

1、小额医疗险

小额医疗险，保额较低，一般都只有1-2万，多的也不过5万。但免赔额为0，或者只有几百元。通常能覆盖我们常见的小病小痛花费。比如小孩肺炎生病住院了，花个上万块自费几千是很正常的。

但因为万元以内的医疗支出，医保也能报销一部分，而且小额支出，不至于对普通家庭生活和经济状况产生重大影响。

所以，从抗风险角度，相比于一般医疗险，小保推荐优选配置百万医疗险，在大额医疗花费上，它撬动的杠杆更大。

2、百万医疗险

百万医疗险就好比小额医疗险的升级，低保费，高保额，报销范围广，自费药、进口药也能管，唯一缺点就是免赔额比较高，一般元到一万元，这个主要是应付较为严重疾病或者意外住院的开支。

一般小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。只有患病导致的大额开销，百万医疗险几百万的报销额度，就能体现出极大的作用，包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等。

如果，你想购买百万医疗险，不知道该如何挑选，可以点击查看“全网最热门的百万医疗，哪款产品最硬核？”

3、高端医疗险

堪称医疗险中的“爱马仕”，适合成功人士和职场精英。

相比百万医疗险，它进一步放宽了对保障额度、特需治疗、医院、药品及病种报销等环节的限制。

此外，它的核心优势还在于高端服务。具有更加全面的医疗网络和高质量的医疗服务团队，可以提供专业快捷的医疗咨询、预约和陪诊服务、及时就医指导、全球救援服务、孕产保障（赴美生子）、上门私家看护、甚至临终护理等，这些都是前述那些传统医疗险无法比拟的优势，能够使被保人就医更加人性化。

高端医疗险一般不限国内、定点、医院，能够让高端人群选择适合医院甚至国际医疗机构就诊，当医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。从而让被保人享受到最好的医疗服务。

4、防癌医疗险

主要是报销恶性肿瘤的住院医疗费。

因为年纪大、身体毛病多、保费贵等原因，老年人可选的合适的健康险产品很少，防癌险几乎是60岁以上老年人医疗保障的唯一高性价比选择。至少可以用它转移治疗恶性肿瘤产生巨额花费的风险。

看到这里，相信大家对医保和市面上所有的医疗险，都了解清楚，也能判断哪种最适合自己了吧~

不过，涉及到具体产品，还是会有不少需要注意的地方，一不留神没看清条款，就可能出现类似好医保拒赔那样的事件。

而一款优秀的商业医疗保险，可以从保障区域、保障额度、医院、病房、药品等方面突破医保限制，同时还可以协调医疗资源，提供优质服务。

总之，医保和商业医疗保险的区别就像是盖楼，医保是地基，国家、集体给我们一起打好了，但我们自己要盖一层楼，还是二层楼，是盖普通住宅，还是盖别墅，这就取决于我们自己的选择。

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